토스뱅크 자유적금 금리 연 3.75% 인상: 월 100만원 1년 실제 이자 계산

결론부터 말하면, 적금 금리 연 3.75%는 넣은 원금 전체에 1년 동안 붙는 이율이 아니에요. 매달 나눠 넣는 구조라서 월 100만원짜리 1년 적금의 실제 세후 이자는 약 20만 6천원 수준이에요.

이미 목돈을 갖고 있다면 적금보다 예금이 이자 면에서 유리해요. 반대로 월급에서 조금씩 모으는 돈이라면 적금이 맞는 그릇이에요. 아래에서 인상 내용, 이자 계산법, 예금 비교, 가입 전 체크할 조건을 차례로 살펴볼게요.

토스뱅크 자유적금 금리 인상 내용(2026년 10월)

토스뱅크는 10월 26일 자유적금 금리 인상을 발표했고, 바뀐 금리는 10월 27일 이후 새로 가입하는 계좌에 적용돼요. 대표 상품인 1년(12~23개월) 만기의 최고 금리는 연 3.0%에서 연 3.75%가 됐어요.

인상 폭은 오히려 짧은 만기에서 더 커요. 3~5개월과 6~11개월 만기 모두 1%p 넘게 올라서 단기로 돈을 모으려는 사람에게도 선택지가 넓어졌어요.

자유적금 기본 조건

• 가입 기간: 3~36개월 중 월 단위로 선택
• 납입 한도: 한 달 최대 300만원
• 자동이체: 1원부터 설정 가능
• 우대금리: 가입 기간의 절반 이상 자동이체를 유지하면 연 0.5%p 추가
• 미리 빼기: 만기 전 최대 2회 일부 인출, 중도해지 금리는 인출한 금액에만 적용

적금 이자 계산법: 월 100만원 1년이면 얼마?

적금 이자는 납입한 회차마다 남은 기간만큼만 붙어요. 1회차 100만원은 12개월 치 이자를 받지만, 12회차 100만원은 1개월 치 이자만 받아요.

이렇게 회차별 이자를 모두 더하면 원금 1200만원이 1년의 절반 남짓만 예치된 것과 비슷한 효과가 나와요. 그래서 연 3.75% 단리 기준 세전 이자는 243,750원이고, 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%를 빼면 약 206,213원이 남아요.

적금 vs 예금: 같은 1200만원이면 어디가 유리할까?

토스뱅크는 10월 21일 고객이 만기일을 직접 고르는 정기예금을 출시했어요. 1년 이상 예치하면 별도 우대 조건 없이 최고 연 3.80%가 적용돼요.

1200만원을 첫날 한 번에 넣으면 원금 전체가 12개월 내내 이자를 받기 때문에 세전 456,000원, 세후 약 385,776원이 돼요. 금리는 0.05%p 차이뿐이지만 이자 금액은 적금의 두 배에 가까워요.

가입 전 확인할 주의사항 3가지

토스뱅크 자유적금 체크리스트

1. 1기존 가입자 금리는 그대로예요. 인상 금리는 10월 27일 이후 신규 가입 계좌에만 적용되고, 이전 계좌가 자동으로 오르지 않아요.
2. 2우대금리 0.5%p는 가입 기간의 절반 이상 자동이체가 이뤄져야 받아요. 1년 상품이면 최소 6회이고, 잔액 부족으로 이체가 안 되면 횟수에 들어가지 않을 수 있어요.
3. 3중간에 돈이 필요하면 해지 대신 '미리 빼기'를 쓸 수 있어요. 최대 2회까지 일부만 꺼낼 수 있고, 낮은 중도해지 금리는 꺼낸 금액에만 붙어요.

자동이체일은 월급이 들어온 다음 날로 잡아 두면 잔액 부족으로 우대 조건을 놓칠 위험이 줄어요.

기존 적금은 갈아타야 할까?

판단 기준은 남은 기간과 금리 차이예요. 만기가 몇 달 남지 않았다면 지금 계좌를 유지하는 편이 낫고, 가입한 지 얼마 안 됐는데 새 금리와 차이가 크다면 비교해 볼 만해요.

먼저 사용 중인 적금 앱에서 가입 금리와 만기일을 확인하세요. 은행 금리는 수시로 조정될 수 있으므로 새로 가입하기 직전에도 앱에 표시된 금리를 다시 확인하는 것이 안전해요.