대출이자 계산기 사용법: 상환방식·거치기간별 총이자 비교 (1억 5% 5년)

대출 조건을 비교할 때 많은 분이 금리부터 보지만, 계산기에 숫자를 넣어 보면 상환방식과 거치기간이 총이자를 더 크게 흔들어요. 1억 원을 연 5%로 5년 동안 빌리는 같은 조건에서도 고르는 방식에 따라 총이자 차이가 2배 가까이 납니다.

대출이자 계산기 입력 항목과 순서

대부분의 대출이자 계산기는 대출금, 금리, 기간, 상환방식을 입력받아요. 여기에 거치기간 칸이 따로 있는 계산기도 많아요. 아래 순서대로 채우면 결과를 비교하기 쉬워요.

대출이자 계산기 입력 순서

1. 1대출금 입력: 실제로 빌릴 금액을 그대로 넣기
2. 2금리 입력: 광고에 나온 최저금리가 아닌 본인 적용금리
3. 3기간 입력: 전세대출은 보통 2년, 신용대출은 1~5년
4. 4상환방식 선택: 원리금균등·원금균등·만기일시를 각각 비교
5. 5거치기간 확인: 거치를 넣은 경우와 뺀 경우의 총이자 비교

상환방식별 월 상환액과 총이자 비교

원리금균등은 매달 내는 금액이 일정해요. 1억 원·연 5%·5년이면 월 약 189만 원을 내고, 5년간 낸 이자는 약 1,323만 원이에요.

원금균등은 원금을 매달 같은 액수로 나눠 갚기 때문에 초반 부담이 가장 커요. 첫 달 약 208만 원에서 시작해 마지막 달에는 약 167만 원까지 내려가고, 총이자는 약 1,271만 원으로 세 방식 가운데 가장 낮아요.

만기일시는 기간 내내 이자만 매달 약 42만 원씩 내고 원금 1억 원은 만기 때 한꺼번에 상환해요. 매달 나가는 돈은 가장 적지만 원금이 줄지 않아 총이자는 2,500만 원이 됩니다.

전세대출 이자 계산할 때 주의할 점

전세대출은 2년 만기 동안 이자만 내고 계약이 끝나면 연장하는 구조가 흔해요. 그래서 계산기에서도 만기일시를 선택하고 매달 나가는 이자를 확인하는 편이 실제와 가까워요.

금리 칸에는 우대조건을 모두 채웠을 때의 광고 금리가 아니라 본인이 실제로 받을 금리를 넣어야 해요. 우대조건을 일부만 충족하면 그 금리는 적용되지 않아 월 이자가 계산보다 많아질 수 있어요.

한국주택금융공사의 전세대출금리 안내 페이지에서는 공사 보증 전세대출의 은행별 평균금리를 주 단위·월 단위로 확인할 수 있어요. 다만 이 수치는 공사 보증 상품 기준이므로, 최종 적용금리는 거래 은행에 따로 확인해야 해요.

신용대출 금리 1%p 차이는 얼마일까

한국은행 금융기관 가중평균금리에 따르면 2026년 9월 신규취급액 기준 일반신용대출 금리는 연 6.49%로, 같은 달 주택담보대출 금리 4.88%보다 약 1.6%p 높았어요.

3,000만 원을 연 6.49%로 빌리면 1년 이자는 약 195만 원이에요. 금리를 1%p 낮추면 1년에 약 30만 원을 아낄 수 있어요.

거치기간을 두면 총이자가 얼마나 늘까

거치기간에는 원금 상환 없이 이자만 내요. 초반 월 부담은 가벼워지지만 원금이 그대로 남아 있으니 이자도 줄지 않고 계속 붙어요.

중도상환수수료도 함께 확인하기

만기 전에 일부라도 갚을 계획이 있다면 중도상환수수료를 미리 확인해 두세요. 금융위원회에 따르면 2025년 1월 13일 이후 새로 체결한 대출은 실제 발생 비용 범위에서만 수수료를 받을 수 있어요.

금융회사별 수수료율은 해마다 다시 산정되고 각 금융협회 홈페이지에 공시돼요. 상환방식 3가지와 거치 여부를 계산기로 한 번씩 바꿔 넣고, 월 상환액과 총이자를 표로 정리해 가면 은행 상담에서 조건을 비교하기 훨씬 수월해요.