전세자금대출 한도 2026년 상품별 정리: 버팀목 1.2억~2.5억 계산법

전세자금대출 한도는 크게 두 갈래로 나뉘어요. 소득·자산 기준을 맞추면 받을 수 있는 주택도시기금 대출(버팀목 계열)과, 기준에 해당하지 않을 때 이용하는 은행 전세대출이에요. 기금 대출은 금리가 낮은 대신 한도가 작고, 은행 대출은 한도가 큰 대신 소득과 기존 빚을 더 따져요.

어느 쪽이든 공통 규칙이 있어요. 상품이 정한 상한 금액과 '보증금의 몇 %'로 계산한 금액 가운데 작은 쪽이 실제 한도예요. 그래서 같은 상품이라도 전셋집 보증금에 따라 받을 수 있는 돈이 달라져요.

버팀목 전세자금대출 한도는 얼마인가요?

아래 표는 주택도시기금 누리집의 상품 안내를 2026년 11월 14일에 확인한 값이에요. 네 상품 모두 순자산 3.45억 원 이하(2026년도 기준)인 무주택 세대주가 대상이고, 전용면적 85㎡ 이하 주택이어야 해요.

청년전용은 만 19세 이상 만 34세 이하 세대주(예비 세대주 포함)가, 신혼부부전용은 혼인 7년 이내이거나 3개월 안에 결혼할 예정인 사람이 대상이에요. 신생아 특례는 대출 접수일 기준 2년 안에 출산한 가구가 받을 수 있어요.

예전 숫자와 헷갈리기 쉬운 부분도 있어요. 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건은 청년전용 2억 원, 신혼부부전용 수도권 3억 원·수도권 외 2억 원, 신생아 특례 3억 원의 이전 한도가 적용돼요. 지금 새로 계약한다면 위 표의 숫자로 계획을 세워야 해요.

보증금으로 내 한도 계산해 보기

상한 금액과 보증금 비율 중 작은 쪽을 고르는 계산이라 어렵지 않아요. 보증금에 70%나 80%를 곱한 뒤 상품 상한과 비교하면 돼요.

첫 번째 예시처럼 수도권에서 2억 원짜리 전세를 일반 버팀목으로 구하면 1.2억 원까지만 나오니, 나머지 8천만 원은 직접 마련해야 해요. 한도 숫자만 보고 집을 고르면 잔금 때 모자랄 수 있어서, 계약 전에 이 계산을 먼저 해 보는 편이 안전해요.

소득 기준을 넘으면? 은행 전세대출 한도

버팀목 소득·자산 기준에 맞지 않으면 은행 전세대출을 알아봐요. 은행은 보증기관의 보증서를 담보로 돈을 빌려주기 때문에, 한도도 보증기관 기준을 따라가요. 대표적인 한국주택금융공사 일반전세자금보증은 임차보증금이 수도권 7억 원, 그 외 지역 5억 원 이하인 집이 대상이에요.

주택금융공사 일반전세자금보증 한도: 아래 셋 중 가장 작은 금액

• 보증 종류별 한도: 4억 원에서 이미 쓰고 있는 전세자금보증 잔액을 뺀 금액
• 소요자금별 한도: 임차보증금의 80%에서 기존 보증 잔액을 뺀 금액과 신청 금액 중 작은 쪽
• 상환능력별 한도: 연간 인정소득에서 연간 부채 상환 예상액을 빼고 계산한 금액

수도권과 규제지역은 한 단계가 더 있어요. 보증비율이 대출금의 90%가 아니라 80%여서, 위에서 나온 금액의 8/9만 인정돼요. 계산 결과가 3억 원이라면 약 2억 6,667만 원이 되는 식이에요. 이미 집이 한 채 있는 1주택자는 수도권·규제지역 1.8억 원, 그 외 지역 2억 원으로 한도가 더 낮아요.

주택도시보증공사와 서울보증보험 보증을 쓰는 전세대출도 있는데, 기관마다 대상 보증금과 한도 기준이 달라요. 같은 집이라도 은행 창구에서 어떤 보증으로 진행하느냐에 따라 금액이 달라질 수 있으니 두세 가지 보증을 함께 견적 받아 보세요.

한도가 생각보다 적게 나오는 이유

신청 전에 확인할 것

• 보증금이 대상 범위를 넘는지: 일반 버팀목은 수도권 3억 원, 수도권 외 2억 원을 넘는 집이면 신청할 수 없어요.
• 면적: 전용 85㎡ 이하가 기본이고, 만 25세 미만 단독세대주가 청년전용을 받을 때는 60㎡ 이하여야 해요.
• 기존 대출: 은행 전세대출은 연소득에서 다른 빚의 상환액을 뺀 뒤 한도를 잡기 때문에 신용대출이 많으면 금액이 줄어요.
• 계약 시점: 2025년 6월 27일 이전 계약인지에 따라 청년·신혼부부·신생아 특례 한도가 달라요.
• 지역: 수도권은 기금 대출 상한은 높지만, 은행 전세대출은 보증비율 80%가 적용돼 계산 금액이 깎여요.

금리와 대출 기간도 함께 보세요

한도만큼 중요한 것이 이자 부담이에요. 2026년 11월 14일 기준 주택도시기금 안내 금리는 버팀목 연 2.5~3.5%, 청년전용 연 2.2~3.3%, 신혼부부전용 연 1.9~3.3%, 신생아 특례 연 1.3~4.3%(특례금리 적용 시)이고, 지방 소재 주택은 0.2%p 낮아요. 금리는 국토교통부 고시에 따라 바뀔 수 있어요.

기간은 2년 이내로 빌린 뒤 연장하는 방식이에요. 버팀목·청년전용·신혼부부전용은 최장 10년, 신생아 특례는 최장 12년까지 이용할 수 있어요. 실제 한도와 금리는 심사에서 확정되니, 계약 전에 기금 누리집이나 취급 은행에서 사전 상담을 받아 두세요.